В долговой яме

…Наконец-то Наталья устроилась на престижную, по ее меркам, а главное – высокооплачиваемую работу. Что и говорить, трудно было до этого содержать одной на небольшую зарплату двух несовершеннолетних детей-школьников. А тут такое счастье привалило. И все же денег на все, что хотелось купить, не хватало...

Типичная история

Наталья давно мечтала приобрести компьютер. Тогда-то впервые в жизни она взяла в Сбербанке кредит и в течение недолгого времени с ним рассчиталась. И пришла ей в голову мысль: а почему бы не перебраться из «однушки» хотя бы в двухкомнатную квартиру? Продала «однушку», а для доплаты взяла в том же банке кредит на 10 лет. Вскоре выяснилось, что свои возможности неподрассчитала. Плата по кредиту оказалась неподъемной. Пришлось для погашения долга взять кредит в другом банке, а затем – в третьем.

И все бы ничего. Да вот пришлось ей уйти с высокооплачиваемой должности – не сработалась с руководителем. Несколько месяцев семья перебивалась ее случайными маленькими заработками. Дошли до того, что денег не было даже на проезд в маршрутке.

Наталья с детьми ушла жить к матери, потому что ее преследовали звонками о том, что она должница, а в это время набегали проценты и штрафы по всем кредитам. И если в двух банках «довольствовались» звонками и рассылкой предостережений, то из третьего почти еженедельно стали приходить SMS-ки с угрозами. Поняв, что скрываться у матери дальше бесполезно, она пошла в банки и с каждым из них заключила уже договоры о реструктуризации долгов.

И подобных заемщиков в нашем городе немало. А если взять во внимание статистику просроченных долгов по России в целом, то она довольна печальна. Но и банки, и микрофинансовые организации тоже играют не последнюю роль в закредитованности граждан, поскольку ведут чересчур агрессивную политику, буквально навязывая займы своим клиентам.

Подобными предложениями завешаны почти все офисы банков, находящихся в нашем городе. Автор этих строк пару лет назад решила переоформить вклад, так как истек срок договора. И как же я была удивлена, когда мне предложили взять кредит. Спрашивается, зачем он мне, если у меня есть все необходимое. Нет норковой шубы – без нее обойдусь. Нет планшета, смартфона и так далее – ну и не надо, потому что привыкла обходиться малым, а на крайний случай могу воспользоваться находящимися на банковском счете пусть и небольшими, но своими деньгами.

У финансовых организаций, естественно, конечная цель – получение прибыли. А рядовой кредитуемый попадает в кабалу. Недооценка своих возможностей заемщиками привела к тому, что все жители нашей страны задолжали банкам в совокупности 7,7 триллиона рублей. Статистики свидетельствует еще и о том, что один из десяти клиентов банков имеет помимо основного четыре сторонних кредита, по каждому из которых нужно ответственно исполнять взятые на себя обязательства. Конечно, каждый человек должен сам заранее распланировать и просчитать, сможет ли он без проблем вносить ежемесячные платежи.

Но вернемся к моей знакомой Наталье. Сейчас она рассчитывает на то, что сможет объявить себя банкротом и начать жизнь, как говорится, с чистого листа.

Легко ли стать банкротом

Закон о банкротстве физических лиц, подписанный президентом России в конце прошлого года, а до этого принятый Государственной думой и одобренный Советом Федерации, разрабатывали и дорабатывали на протяжении чуть ли не десяти лет. И все эти годы кредиторы и заемщики-должники жили в ожидании.

Радовались разве что только коллекторы, многие из которых до сих пор действуют незаконными методами. Суды не имели иных механизмов работы с должниками – физическими лицами, кроме как в форме исполнительного производства. И получается замкнутый круг: кредиторы «прессуют» должника, насчитывают пени и штрафы, а судебные приставы подчас заявляют о невозможности исполнения решения суда в связи с отсутствием у гражданина принадлежащего ему ценного имущества...

И вот после почти десятилетнего марафона обсуждений и доработки законопроекта дело сдвинулось с мертвой точки.

Однако согласно этому документу объявить себя банкротом не так-то просто. Неподъемные долги должны превышать 500 тысяч рублей. А на реструктуризацию долга предоставят максимум 3 года, хотя первоначальный вариант законопроекта предусматривал 5 лет. Заявление о признании банкротом может быть подано самим должником, кредитором или уполномоченным органом.

Если суд признает должника банкротом, то требования перед кредиторами считаются погашенными и гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств, даже если деньги от продажи его имущества не покрывают весь долг.

Так что в тюрьму должника в любом случае не посадят и голого на мороз тоже не выгонят. Но все же процедура банкротства накладывает довольно серьезные ограничения и на текущий образ жизни, и на последующие действия. До полного ее завершения гражданин не сможет самостоятельно совершать сделки, открывать счета в банке, ему также могут ограничить выезд за границу.

Кроме того, в течение пяти лет после признания банкротом индивидуальные предприниматели не смогут начать новый бизнес, а гражданину нельзя будет взять новый кредит, если он не укажет факт своего банкротства. И в течение такого же срока он не сможет повторно инициировать процедуру банкротства в отношении себя.

И все же, полагают законотворцы, несомненные плюсы у банкротства есть. Это избавление от долгового бремени и претензий кредиторов, а также возможность начать жизнь, считай, заново. Россиянин, признанный банкротом, может даже (теоретически) взять новый кредит при условии, что в течение 5 лет после банкротства обязуется сообщать банкам об этом факте своей биографии. Стоит иметь в виду, что «банкротиться» чаще, чем один раз в 5 лет, закон не позволяет.

Кстати, и за «разовое» банкротство нужно заплатить, потому что процедурными вопросами будет заниматься специально назначенный человек, то бишь конкурсный управляющий, а на оплату его услуг в течение двух месяцев нужно выделить не менее 20 000 рублей.

***

Ну а если человек взял кредит и просто не собирается по нему расплачиваться, то закон предусматривает ответственность за так называемое преднамеренное банкротство. Если суд сочтет, что гражданин объявляет себя банкротом с целью не выплачивать долг, или обнаружит, что перед процессом должник постарался скрыть свое имущество, тогда банкротство не признают и долг не будет считаться погашенным. Кстати, под процедуру банкротства не подпадают долги, связанные с невыплатой алиментов, а также с причинением морального вреда, вреда жизни или здоровью.

Законом также уточнено, что дела о банкротстве юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, граждан, прекративших деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, но чьи денежные обязательства по уплате обязательных платежей возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности, рассматриваются арбитражным судом. Дела о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, рассматриваются судом общей юрисдикции.

Предусмотрено, что при рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются такие «методы», как реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение. Имущество должника, признанного банкротом, включается в конкурсную массу и подлежит продаже на торгах.

Установлен порядок реструктуризации долгов гражданина и реализации его имущества. К имуществу, которое нельзя забрать в счет погашения долга, относится: единственное жилье должника, пригодное для проживания (кроме квартиры, заложенной по ипотеке); личные сбережения, но не больше, чем 25 000 рублей, а также бытовая техника не дороже 30 000 рублей; одежда, обувь, предметы домашней обстановки и обихода (кроме драгоценностей и предметов роскоши); призы, государственные награды, почетные и памятные знаки.

Суд может не признать должника банкротом и принять решение реструктуризировать долг, то есть, по большому счету, оставить все как было.

Неизвестно, осуществится ли надежда моей знакомой Натальи о признании ее банкротом, но имущества, которое можно реализовать на торгах, у нее нет.

***

Федеральный закон о банкротстве физических лиц вступает в силу с 1 июля 2015 года. С ним уже, естественно, ознакомились юристы всех российских банков.

– У меня самой взято несколько кредитов, – говорила в нашей беседе юрист московского банка Татьяна Минкина. – Одни из них долгосрочные, другие взяты на короткие сроки. Пока я по ним расплачиваюсь вовремя. Так живут многие мои сослуживцы. Мы у себя в коллективе тоже обсуждали закон о банкротстве, выясняли, выгодно ли объявлять себя банкротом.

Закон о банкротстве действует во многих странах. Например, в Америке в законе четко определена процедура реструктуризации долга, позволяющая должнику, который регулярно производит выплаты, назначенные судом, сохранить свое имущество. Однако такая процедура применяется только при условии, если долг не превышает определенный предел, и к должникам, имеющим стабильный доход.

В Англии и Франции при сроке задолженности более 120 дней проводится принудительное банкротство. В Японии продажа имущества в счет долга называется ликвидацией. Объявленные банкротами пожизненно не могут работать нотариусами, адвокатами, бухгалтерами, руководить компаниями, а также быть опекунами несовершеннолетних.

И все же Татьяну Минкину как юриста, работающего в банковской сфере, закон о банкротстве физических лиц интересовал чисто с профессиональной точки зрения.

– Например, – продолжала она, – при принятии в суде решения о мировом соглашении долг гражданина составляет 500 тысяч рублей, но у него есть автомобиль стоимостью 480 тысяч рублей. Тогда он вправе предложить банку отдать ему свою машину, а тот «простит» ему оставшиеся 20 тысяч.

Впрочем, банкротом может быть признан только россиянин, у которого сумма долга по кредитным обязательствам превышает 500 тысяч рублей. Это означает, что далеко не каждый кредитуемый может рассчитывать на списание его долговых обязательств.

Арифметика для заемщика

Часто банки сообщают заемщику сумму минимального ежемесячного платежа. Его внесение позволяет не попасть в число просрочивших платежи по кредиту, но это не означает, что погашена вся задолженность по совершенным операциям.

Из суммы, которую заемщик вносит в счет погашения кредита, банк в первую очередь списывает задолженность по процентам за пользование кредитом и начисленные проценты за текущий период. И только затем – часть основной суммы долга, предусмотренную договором. Если заемщик платил только проценты и внесенных им средств не хватало на погашение основного долга или это были сравнительно небольшие суммы, то долг перед банком уменьшается очень медленно.

Вполне возможно, что заемщику при этом могут начислить годовую плату за пользование картой или SMS-информирование либо иные платежи – все это банк может вычитать из платежей кредитуемого в первоочередном порядке и только потом – сам кредит. Кроме того, за несвоевременные выплаты банк может начислять дополнительные штрафы.

Чтобы снизить задолженность и размер выплачиваемых процентов, целесообразно вносить суммы, превышающие сообщенный банком минимальный ежемесячный платеж. Но самое главное – перед тем как подписать договор с банком, необходимо очень внимательно ознакомиться с его содержанием. И трезво взвесить свои возможности. Стать банкротом скоро будет можно, но лучше все-таки им не становиться.

Галина КРАСНОВА